Assurance emprunteur

Assurance emprunteur : jusqu’à 60% d’économies !

Vous avez trouvé le crédit immobilier et vous cherchez le contrat d’assurance de prêt en délégation au meilleur rapport couverture / prix ?

Réalisez un devis immédiat en ligne grâce à notre tarificateur ci dessous, puis nous choisirons ensemble la meilleure répartition des quotités pour chaque assuré, et le contrat assurance emprunteur le mieux adapté à votre profil. Notre cabinet de courtage en assurances propose uniquement les meilleurs contrats garantie emprunteur du marché (l’assurance emprunteur permet de garantir la banque et de protéger sa famille lors de la souscription d’un emprunt immobilier, prêt professionnel, crédit à la consommation…).

 

Pourquoi choisir notre cabinet pour votre assurance de prêt ?

Notre cabinet de courtage en assurances est indépendant. Pour respecter notre devoir de conseil, nous comparons les contrats proposés par les compagnies d’assurance pour apporter une réponse personnalisée à chaque client. Pour optimiser la couverture et le montant de la prime, nous proposons d’ajuster la quotité pour chaque tête d’assuré en fonction du type de projet et de la répartition des revenus (simulation gratuite sur simple demande).

  • Tarif à partir de 0,046% en DC/PTIA jusqu’à 35 ans et pour une durée d’emprunt jusqu’à 120 mois
  • Tarif à partir de 0,086% en DC/PTIA + ITT/IPT 90 jours jusqu’à 35 ans et pour une durée d’emprunt jusqu’à 120 mois
  • Contrats d’assurance de prêt en délégation à prix imbattable :
    • tarif spécial fumeurs
    • tarif spécial jeunes emprunteurs
    • conditions spéciales pour assurer les crédits immobiliers / professionnels pour les :
      • TNS, travailleurs indépendants
      • professions médicales, médecins, chirurgiens, psychiatres, spécialistes
      • professions paramédicales, auxiliaires de santé
      • professions libérales
  • assurance de prêt en Franc suisse (CHF)
  • assurance de prêt avec risque aggravé de santé : simplifier l’accès à l’assurance de prêt et au crédit des personnes ayant, ou ayant eu, un problème grave de santé avec le dispositif convention AERAS – S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé
  • outre mer, DOM TOM
  • Tous nos contrats sont agréés par les banques, et par conséquent acceptés
  • Nous vous proposons le contrat le mieux adapté à votre profil, à votre âge et au montant du crédit
  • Nous éditons les attestations d’assurance de prêt immédiatement ce qui permet de réduire les délais
  • Nous vous accompagnons durant toute la durée de votre emprunt sur votre assurance emprunteur et adaptons votre contrat à vos changements de situation
  • Selon les cas, les examens médicaux sont plus ou moins approfondis, en fonction de l’âge de l’emprunteur et du montant du crédit
  • Nous vous permettons d’atteindre un niveau de couverture très élevé, en fonctions de vos attentes, qui peuvent aller au delà de celles exigées par la banque :
    • La garantie Décès (DC)
    • La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
    • La garantie Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT)
    • La garantie Invalidité Permanente Totale (IPT)
    • La garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP)
    • La garantie Invalidité professionnelle (IP)
    • L’option Perte d’Emploi (PE)

Quels sont les atouts de nos contrats d’assurance emprunteur ?

Notre contrat vedette vous assure :

  • irrévocabilité totale des garanties : vous restez assuré au même prix quelle que soit l’évolution de votre situation personnelle et professionnelle. Vous n’avez pas l’obligation d’informer la compagnie de tout changement de situation, et c’est contractualisé dans les conditions générales (contrairement à la pratique du marché, sauf en cas de changement de résidence ou de déplacement professionnel dans les pays déconseillés par le Ministère des Affaires Étrangères)
  • maintien du tarif  : le tarif donné à l’adhésion pour toute la durée du prêt ne subira aucune revalorisation. Le tarif n’évoluera pas
  • rachat total des exclusions relatives aux affections psychiques : souvent exclus des garanties des contrats d’assurance de prêt individuels, ou avec des conditions d’hospitalisation plus courtes, vous pouvez racheter partiellement ou totalement ce risque en fonction de vos besoins. Globalement, ce contrat comporte peu d’exclusions et la plupart sont rachetables
  • prise en charge des personnes sans profession
  • absence des exclusions relatives aux accidents en état d’ivresse, à l’alcoolémie, ou à l’usage de stupéfiants
  • couverture de la pratique des sports à risques pour les personnes qui ne participent pas à des compétitions ou ne sont pas membres de clubs ou de fédération (et pas seulement les baptêmes), et il est possible d’être couvert totalement en rachetant ce risque
  • maintien de la prestation en cas de reprise d’activité à temps partiel pour raison médicale dans le cadre ou non d’un mi-temps thérapeutique (pendant 6 mois à hauteur de 50% des échéances de prêt garanties)
  • versement forfaitaire des prestations en cas d’invalidité, et non indemnitaire (fonction de la perte de revenus). Vous bénéficiez d’un remboursement de la totalité de l’échéance même si la rémunération est maintenue
  • option IPP qui prend en charge l’invalidité à partir de 33% (et non de 66%), à hauteur de 50% du montant garanti au titre de la couverture ITT/IPT
  • possibilité de déclarer vos éléments médicaux par téléphone, auprès d’un expert, sans aucune formalité médicale obligatoire (gain de temps)

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Comment déterminer la bonne quotité à assurer pour chaque emprunteur ?

La quotité d’assurance est la répartition de la couverture entre chaque emprunteur. Elle correspond donc à la part qui sera prise en charge par l’assurance, en cas de décès ou d’invalidité de l’un des emprunteurs. Lorsqu’il y a un seul emprunteur, cette quotité est généralement de 100% au minimum, c’est à dire que le contrat d’assurance couvre le remboursement de la totalité du capital à la banque prêteuse en cas de décès ou d’invalidité. Lorsqu’un prêt est souscrit par au moins deux co-emprunteurs, nous proposons d’ajuster la couverture assurance emprunteur selon la nature du projet immobilier et selon la répartition des revenus.

Exemple 1 : acquisition d’une maison d’habitation en résidence principale par un couple avec enfants, revenus de monsieur = 60% des ressources du ménage, revenus de madame = 40% des ressources du ménage.

Comme nous, l’avons indiqué précédemment, le minimum est de 100% de capital à assurer. Nos emprunteurs pourraient donc envisager une quotité 60% Mr / 40% Mme pour ajuster le montant de la prime d’assurance, mais serait-ce vraiment la bonne décision ?

Pour ce type de projet, et comme il y a des enfants, nous préconisons de garantir les emprunteurs à 100% sur chaque tête, soit à 200%. En effet, s’il arrivait quelque chose à l’un des emprunteurs, la compagnie d’assurance rembourserait la totalité du capital emprunté à la banque. Par conséquent, le conjoint survivant n’aurait plus aucune mensualité à payer. C’est la meilleure façon de protéger sa famille.

Dans le cas d’une quotité 60% Mr / 40% Mme, s’il arrivait quelque chose à Monsieur (décès), la compagnie rembourserait seulement 60% du capital emprunté. En conséquence, Madame devrait poursuivre le remboursement du prêt à hauteur de 40% de la mensualité de crédit, seule, avec les enfants à charge.

Exemple 2 : acquisition d’un logement pour investissement locatif par un couple avec enfants, revenus de monsieur = 60% des ressources du ménage, revenus de madame = 40% des ressources du ménage.

Lorsqu’on investit dans l’immobilier locatif, on perçoit un loyer (des revenus fonciers). Par conséquent, tout ou partie de la mensualité de crédit est financée par le locataire. C’est la raison pour laquelle nous préconisons d’ajuster la couverture avec une quotité de 100% en fonction de la répartition des revenus du foyer. Soit dans notre exemple, 60% Mr / 40% Mme. En effet, s’il arrivait quelque chose à monsieur, Madame devrait poursuivre le remboursement à hauteur de 40% de la mensualité mais comme elle continuerait à percevoir le loyer, ce serait supportable.

Rien n’empêche toutefois de souscrire un contrat d’assurance emprunteur avec une quotité de 200% pour de l’investissement immobilier locatif (100% Mr / 100% Mme). La famille est très bien protégée et les primes d’assurances sont déduites des revenus fonciers, ce qui permet de diminuer le montant de l’impôt sur le revenu du foyer fiscal.

 

L’assurance emprunteur est elle obligatoire ?

Sauf exception, l’assurance emprunteur est indispensable pour obtenir un crédit immobilier. Il s’agit d’un contrat souscrit par l’emprunteur au profit de la banque au cas ou il ne pourrait plus rembourser son crédit. Il s’agit également de protéger vos proches et vos héritiers en cas de décès ou d’invalidité, en effet, si tel était le cas, c’est la compagnie d’assurance qui se substitue à vous pour rembourser la banque. Ainsi, vos héritiers disposent d’un bien immobilier ou professionnel payé mais aussi des revenus qu’il dégage. C’est très protecteur pour la famille et pour la banque.

Avant d’éditer les offres de prêt, la banque impose à l’emprunteur d’avoir souscrit un contrat d’assurance emprunteur,  aussi appelé garantie emprunteur ou encore assurance de prêt.

 

Quelles différences avec le contrat d’assurance emprunteur proposé par la banque ?

Très souvent ce contrat est proposé par la banque à l’emprunteur, on parle alors de contrat d’assurance groupe car il a été négocié par la banque auprès d’une compagnie d’assurance. Ces contrats sont bons mais ils coûtent très chers car le risque est mutualisé entre tous les emprunteurs, quel que soit son âge. Ils présentent parfois un intérêt lorsque l’âge de l’emprunteur est supérieur à 50 ans ou lorsque l’emprunteur a des problèmes de santé car il peuvent être plus souples, notamment lors de la souscription.

 

La banque peut elle imposer son contrat d’assurance emprunteur ?

Depuis la Loi Lagarde de septembre 2010, les particuliers peuvent souscrire le contrat de leur choix. Il s’agit alors d’un contrat d’assurance emprunteur en délégation. Nos contrats sont bien plus avantageux que les contrats groupes des banques, pour un niveau de garantie au moins identique et souvent nettement supérieur. Les tarifs de nos contrats sont très compétitifs, ils offrent un excellent rapport couverture / prix. Nous travaillons avec les meilleures compagnies d’assurances et vous économisez plusieurs milliers d’euros sur votre assurance emprunteur.

Il arrive que la banque refuse et qu’elle impose le contrat assurance groupe, c’est pourquoi nous nous occupons de ces démarches à votre place.

Nous effectuons une simulation sur simple demande à notre cabinet de courtage en assurance.

Le Guichet Unique de l’Immobilier, spécialiste du crédit immobilier et de l’assurance à Aix en Provence, Pays d’Aix, Puyricard, Éguilles, Couteron, Venelles, Luynes, Gardanne, les Pennes Mirabeau et Marseille.

Cliquer ici pour découvrir la LOI HAMON : réforme du contrat assurance emprunteur issue de la loi du 17 mars 2014.